Zanim kupisz ubezpieczenie podróżne, zapoznaj się z aktualnymi polisami ubezpieczeniowymi, aby dowiedzieć się, który ubezpieczyciel zapłaciłby pierwszy i jak ta wypłata wpłynie na twoje maksymalne korzyści z życia. Być może lepiej wykupisz dodatkowe ubezpieczenie podróżnego ubezpieczenia zdrowotnego od swojego obecnego ubezpieczyciela zdrowotnego, nawet jeśli jest ono droższe niż oddzielna polisa ubezpieczeniowa podróżna, aby uniknąć potencjalnej redukcji maksymalnych świadczeń na całe życie.
Kanadyjski studium przypadku
W marcu 2016 r. Canadian Broadcasting Corporation opublikowało artykuł poświęcony złożonym, ważnym tematom dotyczącym pierwszego płatnika i klauzuli subrogacji w ubezpieczeniach podróżnych. Artykuł opowiada historię pary kanadyjskiej, która wykupiła podróżne ubezpieczenie medyczne, w Stanach Zjednoczonych i doświadczyła katastrofalnego problemu zdrowotnego. Żona nabawiła się zagrażającej życiu infekcji i została hospitalizowana. Kiedy była na tyle zdrowa, aby wyjechać do domu, złożyli wniosek, a firma ubezpieczeniowa podróżowała za opłatą.
Małżonkowie nie wiedzieli jednak, że towarzystwo ubezpieczeń podróżnych, podobnie jak każdy ubezpieczyciel na całym świecie, zawiera klauzulę subrogacji i pierwszą klauzulę płatnika w swoim polisie, pozwalając firmie na zebranie części pieniędzy z roszczeń od dostawca rozszerzonego ubezpieczenia zdrowotnego dla pary - ubezpieczyciel, który płaci za leczenie, które nie zostało w całości pokryte w ramach krajowego planu zdrowotnego Kanady.
Ta płatność wliczała się do życiowej maksymalnej korzyści żony wynoszącej 500 000 CDN, zmniejszając ją o ponad 97 000 CDN. Dla kogoś, kto spodziewa się żyć o wiele więcej lat - ma 67 lat - może to być katastrofalne, ponieważ może zabraknąć pieniędzy na ubezpieczenie, aby zapłacić za recepty, fizykoterapię i ewentualnie inne zabiegi otrzymane poza jej prowincją macierzystą.
Pierwsze klauzule płatnika
Pierwsze klauzule płatnika są powszechne w branży ubezpieczeniowej. Polisy krótkoterminowe, takie jak ubezpieczenie podróżne lub ubezpieczenie od zerwania obrażeń na wynajętym samochodzie, będą zazwyczaj pokrywać roszczenia dopiero po opłaceniu długoterminowych polis. Oznacza to, że twoje ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie samochodowe lub firma ubezpieczeniowa właściciela domu zapłacą w pierwszej kolejności, a firma ubezpieczająca podróż lub firma wynajmu samochodów zajmie się wszelkimi niespłaconymi roszczeniami.
Jeśli złożysz roszczenie wobec ubezpieczyciela podróży lub firmy wynajmującej samochody, najprawdopodobniej zastosowanie będzie miała pierwsza klauzula płatnika. W przypadku roszczeń z tytułu ubezpieczenia samochodu najgorszą rzeczą, jaka może się stać, będzie anulowanie polisy ubezpieczenia samochodu z powodu nadmiernych roszczeń. Ubezpieczenie zdrowotne, jak pokazuje powyższy przykład, może być bardziej problematyczne.
Jak działa Subrogacja
Standardowa klauzula subrogacji w certyfikacie polisy ubezpieczenia podróżnego wygląda następująco:
"W zakresie, w jakim Ubezpieczyciel płaci za Stratę poniesioną przez Ubezpieczonego, Ubezpieczyciel przejmie prawa i środki zaradcze Ubezpieczonego odnoszące się do Utraty.To jest znane jako subrogacja, Ubezpieczony musi pomóc Ubezpieczycielowi zachować swoje prawa wobec osób odpowiedzialnych za jego utratę.
Może to wymagać podpisania jakichkolwiek dokumentów i podjęcia innych kroków, które Ubezpieczyciel może rozsądnie wymagać. "(Źródło: TravelGuard )
Ta klauzula daje twojemu ubezpieczycielowi podróżnemu pozwolenie na dochodzenie rekompensaty od innych ubezpieczycieli lub stron, które mogą być uważane za pierwszych płatników twojego roszczenia, albo z powodu winy stron (czyli prawnie odpowiedzialnych), albo dlatego, że firmy ubezpieczeniowe zostały wymienione jako pierwsi płatnicy w twojej polisie ubezpieczenia podróżnego. Zgadzając się na klauzulę subrogacji, udzielasz firmie ubezpieczeniowej zgody na działanie w twoim imieniu, aby skontaktować się z innymi ubezpieczycielami i uzyskać tę rekompensatę.
Subrogacja nie ogranicza się do roszczeń z tytułu ubezpieczenia podróży. Jeśli na przykład jesteś w wypadku samochodowym, firma ubezpieczeniowa może zapłacić za uszkodzenie samochodu lub za leczenie medyczne, ale jeśli drugi kierowca zostanie uznany za winnego, twoja firma ubezpieczeniowa poprosi ubezpieczyciela kierowcy o zwrot kosztów. im na te wydatki, czasem bez mówienia.
W zależności od tego, gdzie mieszkasz i jakiego rodzaju ubezpieczenie masz, pierwsze klauzule płatnika i umowy subrogacji mogą nie mieć wpływu na przyszłe świadczenia ubezpieczeniowe lub mogą znacząco wpłynąć na twoje maksymalne korzyści z życia.
Mieszkańcy różnych krajów napotykają różne problemy związane z ubezpieczeniami podróżnymi
Obywatele Wielkiej Brytanii korzystają z wzajemnych umów ubezpieczenia zdrowotnego z większością krajów Europejskiego Obszaru Gospodarczego oraz ze Szwajcarią i Australią. W związku z tym, ubezpieczyciele podróżujący mogą odmówić wypłaty odszkodowań zdrowotnych wniesionych przez podróżnych z Wielkiej Brytanii, którzy nie otrzymują Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) przed podróżą lub nie zapisują się do australijskiego systemu Medicare (krajowego ubezpieczenia zdrowotnego), gdy zwracają się o pomoc medyczną kraj. Ograniczone umowy wzajemności z kilkoma innymi krajami mogą umożliwić mieszkańcom Wielkiej Brytanii uzyskanie bezpłatnej lub dotowanej opieki zdrowotnej w czasie podróży; skonsultuj się ze stroną internetową National Health Service w celu uzyskania szczegółowych informacji.
Mieszkam w Stanach Zjednoczonych i po przeczytaniu powyższego artykułu CBC przyjrzałem się wszystkim dostępnym zasadom i zasiłkom w moim planie ubezpieczenia zdrowotnego. Nie wiem, o ile mi wiadomo, ograniczenia na całe życie zasiłków - przynajmniej tak długo, jak długo jestem w stanie sobie pozwolić na ten plan. Mój ubezpieczyciel ubezpieczeń zdrowotnych musiałby zapłacić najpierw, jeśli kupiłbym polisę ubezpieczenia podróżnego i złożył roszczenie, ale nie straciłbym przyszłych korzyści w ramach tego procesu. Kanadyjscy podróżni z rozszerzonymi polisami ubezpieczenia zdrowotnego znajdują się w zupełnie innej sytuacji.
Należy pamiętać, że problemy, które dotknęły parę kanadyjską w cytowanym wyżej artykule CBC, są związane z faktem, że obywatele Kanady mogą, i często robią, kupować rozszerzone ubezpieczenie zdrowotne oprócz krajowego programu ubezpieczeń zdrowotnych, który otrzymują wszyscy obywatele. Zasięg obejmuje maksymalne korzyści w ciągu całego życia i niekoniecznie pokrywa wszystkie koszty poniesione podczas podróży poza prowincją macierzystą.
Para sprofilowana w artykule CBC mogłaby spojrzeć na stronę z informacjami na temat ubezpieczenia podróży na stronie internetowej jej rozszerzonego dostawcy planu opieki zdrowotnej, Pacific Blue Cross i przeczytać następujące informacje na temat planu podróży: "Jeśli masz przedłużony plan opieki zdrowotnej z Pacific Blue Cross Twój plan podróży będzie pierwszym płatnikiem, co chroni limit czasu życia twojego Rozszerzonego Planu Zdrowia. " Mogli przeczytać certyfikat polisy ubezpieczenia podróżnego i poszukiwać klauzul subrogacji i pierwszego płatnika. Mogli również porozmawiać z zakładem ubezpieczeń podróżnych i zapytać o procesy płatności, ale, jak wielu z nas, nie wiedzieli wystarczająco dużo o pierwszych płatnikach i klauzulach subrogacji, aby nawet zacząć zadawać właściwe pytania.